Enviar dinero a casa: tu guía para las remesas
Para millones de inmigrantes que viven en Estados Unidos, las remesas son un servicio financiero esencial y un salvavidas vital para sus familias y amigos en el extranjero. Si está pensando en enviar dinero a su país, comprender cómo funciona el proceso de remesas y qué aspectos debe tener en cuenta puede ayudarle a ahorrar dinero y garantizar que sus fondos lleguen a su destino de forma segura y eficiente.
Qué hay que tener en cuenta al enviar remesas
Comisiones por transferencia
Las comisiones por transferencia pueden cobrarse como una tarifa fija, un porcentaje del valor total de la remesa o una tasa variable basada en la cantidad de dinero transferida. Otros factores que afectan a las comisiones por transferencia son los países involucrados, el método de pago utilizado y el sistema de transferencia empleado.
Tipos de cambio
Los tipos de cambio fluctúan constantemente. Una ligera diferencia en el tipo de cambio puede afectar significativamente a la cantidad que recibe el destinatario. Busque servicios que ofrezcan tipos de cambio competitivos, pero tenga cuidado: algunas empresas ofrecen transferencias “sin comisiones”, pero ocultan los costes en tipos de cambio desfavorables.
Rapidez
La rapidez de la transferencia varía según el lugar de la transacción. Las transferencias bancarias entre bancos suelen procesarse en un plazo de entre unas horas y varios días. Las transferencias bancarias a algunos países son especialmente lentas y pueden tardar semanas. Los servicios de transferencia de dinero minoristas y entre particulares, como Western Union, MoneyGram, Wise, Xoom o Xe, permiten enviar y recibir dinero en cuestión de minutos. Los fondos enviados mediante transferencia de dinero pueden pagarse desde una cuenta bancaria y con tarjeta de débito o crédito, efectivo, cheque o giro postal.
Seguridad
La seguridad de los servicios de remesas varía según el método. Las transferencias bancarias y las transferencias ACH internacionales suelen ser más seguras, ya que el dinero se envía a través de comunicaciones cifradas entre bancos. A diferencia de las transferencias bancarias, las transferencias ACH pueden revertirse. Las medidas de verificación de identidad y las políticas de reversión de pagos difieren entre los servicios de transferencia de dinero minoristas.
Métodos
Transferencias bancarias
El dinero se puede enviar internacionalmente entre cuentas bancarias mediante transferencia bancaria o transferencia ACH internacional. El dinero enviado mediante transferencia bancaria puede tener que transferirse entre bancos intermedios antes de llegar al banco del destinatario y, por lo tanto, puede acumularse gastos de tramitación adicionales durante el proceso. Las transferencias ACH, a diferencia de las transferencias bancarias, se pueden revertir, pero suelen tardar más en completarse. Los bancos suelen cobrar una tarifa fija por las transferencias bancarias internacionales y pueden imponer límites mínimos para los fondos que se transfieren. Por término medio, las comisiones por transferencias internacionales oscilan entre 40 y 50 dólares para las transferencias salientes y entre 0 y 20 dólares para las transferencias entrantes. Es posible que su banco le exima del pago de la comisión fija por transferencia si convierte su pago de dólares estadounidenses a la divisa extranjera que desee antes de realizar la transferencia, aunque es probable que usted o el destinatario tengan que pagar recargos por cambio de divisas. Los bancos suelen aplicar un margen al tipo de cambio que aplican a las conversiones de divisas de los consumidores, lo que significa que el destinatario recibe menos dinero. Compare el tipo de cambio de su banco con el tipo de cambio medio del mercado antes de realizar la transacción. Puede realizar transferencias internacionales a través de su banco por Internet, por teléfono o en persona en una sucursal local. Los bancos suelen cobrar comisiones más bajas por las transferencias internacionales realizadas por teléfono o por Internet que por las realizadas en persona con la ayuda de un agente. Para realizar una transferencia, deberá proporcionar la siguiente información:
El nombre y la dirección del banco del destinatario.
El nombre y la dirección del destinatario, y el tipo de cuenta que tiene en su banco (por ejemplo, cuenta corriente, cuenta de ahorros, cuenta del mercado monetario)
El número de cuenta o IBAN (número de cuenta bancaria internacional, gran parte del mundo utiliza este formato para sus números de cuenta bancaria) del destinatario.
El código BIC/SWIFT del banco del destinatario.
Las transferencias internacionales pueden tardar desde unas pocas horas hasta varios días o incluso semanas, dependiendo de los bancos y los países involucrados.
Comparación de las comisiones que cobran los principales bancos por las transferencias internacionales.
Transferencias de dinero minoristas
También puede enviar dinero al extranjero a través de un servicio de transferencia de dinero minorista. Las transferencias de dinero son una opción preferible para los clientes que no tienen cuenta bancaria, que desean enviar o recibir remesas en efectivo, o que desean enviar o recibir dinero en cuestión de minutos. Entre los operadores de transferencia de dinero se incluyen Western Union, MoneyGram, Ria, Wise, Xoom, Xe, Remitly, y Paysend. La mayoría de los operadores procesan las transferencias en tiempo real y los fondos suelen estar disponibles para los destinatarios en cuestión de minutos. Las transferencias suelen pagarse desde la cuenta bancaria del remitente, en efectivo, con tarjeta o con monedero móvil.
Los tipos de cambio y las comisiones de tramitación varían mucho entre los distintos operadores de transferencias y métodos de pago. Por ejemplo, los pagos realizados en efectivo o con tarjeta de crédito suelen tener las comisiones más elevadas. Algunos operadores no cobran comisiones por determinadas transacciones. La mayoría de los operadores aplican tipos de cambio con recargo a las conversiones de divisas. Otros, como Wise, ofrecen conversiones de divisas a tipos de cambio medios, es decir, a su precio real. Las comisiones por transacción también pueden variar en proporción al importe transferido, con descuentos para importes más elevados. Los operadores pueden imponer límites mínimos y máximos de transferencia. Es importante comparar las estructuras de comisiones y los tipos de cambio de los distintos operadores.
Muchos operadores de transferencias ofrecen opciones de recogida de efectivo e incluso de entrega a domicilio a los destinatarios. Western Union, MoneyGram y Ria operan cada uno cientos de miles de sucursales en todo el mundo, lo que los convierte en una opción óptima para quienes desean enviar pagos en efectivo y para los destinatarios que no tienen cuenta bancaria o no tienen acceso a servicios bancarios electrónicos.
Comparación de los servicios ofrecidos por los principales operadores internacionales de transferencias de dinero y sus estructuras de comisiones.
Seguridad
A medida que las plataformas digitales se vuelven más frecuentes para facilitar las remesas, es esencial estar alerta ante posibles estafas. Entre las estafas más comunes se encuentran la suplantación de identidad de organismos gubernamentales, los correos electrónicos de phishing y las solicitudes de pago a través de métodos poco convencionales, como tarjetas de regalo o aplicaciones de pago. Para protegerse, compruebe siempre la autenticidad del proveedor de servicios y evite compartir información personal con fuentes no verificadas.
Según el Banco Mundial, las remesas mundiales ascendieron a 656 000 millones de dólares en 2023. Para muchas familias, estos fondos representan una fuente de ingresos fundamental, ya que ayudan a cubrir el coste de necesidades básicas como la alimentación, la sanidad, la vivienda y la educación. En países como El Salvador, Nepal, Jamaica y Líbano, las remesas representan más del 20 % del PIB, lo que impulsa las economías locales y estabiliza los mercados monetarios. Además, las remesas suelen estimular los negocios locales, ya que las familias utilizan los fondos para crear pequeñas empresas, lo que genera puestos de trabajo y fomenta el espíritu emprendedor. Los flujos de remesas persisten incluso en tiempos de recesión económica, proporcionando un apoyo fundamental a las poblaciones vulnerables en el extranjero cuyos medios de vida o salud financiera pueden verse amenazados por crisis como desastres naturales o inestabilidad política y económica. Para los inmigrantes en Estados Unidos, comprender este impacto más amplio puede ser empoderador. Cada dólar que envías a tu país no solo ayuda a tus seres queridos, sino que también contribuye al desarrollo y la estabilidad de tu país de origen. Es una poderosa forma de solidaridad que conecta a las familias a través de las fronteras y eleva a comunidades enteras.